作者｜李東榮「中國互聯網金融協會會長」

文章｜《中國金融》2020年第7期

強化金融支持是打贏新冠肺炎疫情防控阻擊戰的重要保障。疫情發生以來，金融機構、互聯網企業等從業機構加強互聯網技術在金融領域的綜合應用，充分發揮互聯網金融在渠道線上化、服務全時化、運營平臺化、流程自動化等方面的突出優勢，為做好疫情防控和保持生產生活平穩有序提供了有力支持。

突如其來的疫情是一次危機，也是一次大考。我國互聯網金融作為依托互聯網技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式，經過多年的發展與積淀，行業整體服務能力和運作效率已有較大提升，在這次突發疫情環境下得到了一次嚴格的檢驗。總的來看，各從業機構提供的互聯網金融服務經受住了考驗，并在支持疫情防控和促進經濟社會平穩發展方面發揮了獨特作用。

• 滿足疫情期間“非接觸式”金融服務需求

新冠病毒以呼吸道飛沫和密切接觸為主要傳播渠道，具有較強的傳染性，從而使營業網點服務和現金支付交易這類近距離、接觸式的線下金融服務具有更高的疫情傳染風險。而近十年來興起的線上化、移動化的互聯網金融模式，恰恰滿足了這次疫情期間社會各方對“非接觸式”金融服務的特殊需求。得益于近年來我國網絡基礎設施不斷完善，固定寬帶和移動寬帶網絡下載持續提速，互聯網普及率在2019年上半年已提升至61.2%，為金融業務通過網絡實現移動化服務創造了良好的條件；而由人民銀行于2011年組織全面啟動的金融IC卡遷移工程，更是為后來移動金融創新應用奠定了堅實的基礎。

疫情期間，互聯網金融從業機構迅速通過門戶網站、手機APP、小程序等網絡服務渠道，依托人工智能、大數據、生物識別、視頻連線等科技手段，在線開展身份核驗、資質審查、風險管理、簽約辦理、客服咨詢等業務，及時為客戶提供互聯網支付、互聯網借貸、互聯網保險、互聯網理財、互聯網征信查詢等多元化金融服務，使人們擔憂的人員聚集和面對面接觸風險在這些業務領域得到了顯著降低。

• 為疫情防控提供及時高效的金融服務保障

此次疫情突發性強、傳播速度快、感染范圍廣、防控難度大，對金融支持疫情防控的及時性和精準性提出了更高要求。疫情期間，商業銀行、第三方支付機構在大小額支付系統、網上支付跨行清算系統、支付機構網絡支付清算平臺等基礎設施的有力支持下，為網絡購物、生活繳費、資金匯劃、捐贈援助等提供安全便捷的互聯網支付，特別是移動支付展現了穩定高效的服務優勢。此外，相關機構通過調降支付結算業務收費標準、免收小微商戶條碼收款手續費等方式，主動降低疫情期間資金流通成本。其中，以支付寶、微信支付為代表的第三方支付平臺，注重發揮網絡用戶覆蓋廣、小微商戶接入率高等優勢，為社會提供小額、快捷、便民的支付服務，在“抗疫”過程中發揮了積極作用。

包括新型互聯網銀行在內的各類銀行機構以及消費金融、網絡借貸等從業機構，依托人工智能、大數據等科技手段，精準識別疫情防控、復工復產和居民消費等方面的合理融資需求，及時為客戶提供差異化、優惠性的互聯網借貸服務。比如，工商銀行、建設銀行、中國銀行等商業銀行面向疫情防控相關產業鏈和受疫情影響較大的行業企業，迅速推出多樣化的專屬線上信用貸款產品，實現對疫情防控的精準支持。

證券經營機構以方便穩定的互聯網證券交易服務方式，有效滿足股市投資者非現場交易需求，適時地降低了疫情對投資者資金配置安排的影響。從春節后股市開市情況看，交易活躍度迅速恢復，多個交易日成交額突破1萬億元，表明疫情期間在互聯網環境下證券交易機制運行是正常的。

這次疫情給保險業也提出了嚴峻挑戰，理賠業務變得更加繁重和艱巨。包括專業互聯網保險公司在內的保險機構將新冠肺炎納入保險保障范圍，向抗擊疫情一線工作人員提供免費或優惠的互聯網保險產品，并通過調整賠付限制、線上理賠、預付賠款等方式實現快速賠付。

各類財富管理機構注重提升網絡銷售、在線投顧、智能客服等互聯網服務能力，為投資者提供包括“抗疫”主題產品在內的多元化理財產品，在支持疫情防控的同時，實現閑置資金保值增值。

人民銀行征信中心和金融信用信息基礎數據庫接入機構注重引導用戶通過互聯網進行征信查詢。數據顯示，疫情期間互聯網征信查詢服務約占本人查詢總量的46%，比上年同期提升11個百分點。

• 為疫情防控提供網絡平臺服務與數據支撐

近年來，相關從業機構普遍加強門戶網站、手機APP、小程序等在線渠道建設，積累了大量互聯網金融用戶。根據中國互聯網絡信息中心《第44次中國互聯網絡發展狀況統計報告》，截至2019年6月末，我國網民規模為8.54億人，其中手機網民達到8.47億，網絡支付用戶規模達6.33億，互聯網理財用戶規模達1.70億。

疫情期間，從業機構發揮自身網絡平臺和手機APP在客戶規模、覆蓋范圍、使用頻率、信息推送等方面的優勢，迅速上線物資對接、疫情查詢、在線問診、健康申報、愛心捐贈、社區管理等功能模塊，助力提升疫情防控相關信息服務的可獲得性，成為全社會聯防聯治的重要組成部分。比如，百度、微信、支付寶等通過“京心相助”等小程序為各地入（返）京人員提供及時便捷的信息登記、健康打卡等疫情防控信息管理手段，簡便準確地支持了北京市各社區開展人員登記和跟蹤監測服務。此外，在做好信息安全和用戶隱私保護的前提下，合理運用支付、借貸等互聯網金融交易數據，并結合電信、交通、醫療等大數據進行綜合分析，有助于實現人流、物流、資金流的動態系統監測，為疫情研判、資源調配、患者追蹤、分區分級復工復產等疫情防控工作和有關政策制定提供精準參考。

盡管已取得初步應用成效，面對復雜的疫情防控形勢和多元金融需求，互聯網金融仍有繼續發力和持續改進的空間。從業機構應準確把握疫情發展形勢和有關政策精神，進一步聚焦重點領域，發揮自身優勢，通過這場疫情防控阻擊戰有針對性地去發現和改進金融服務的“短板”，提升互聯網金融在疫情防控和經濟社會發展中的作用。

• 著力滿足小微市場主體的金融需求

根據第四次全國經濟普查數據，截至2018年末，我國共有小型企業239.2萬家，微型企業1543.9萬家，個體經營戶6295.9萬個。這些小微市場主體是實體經濟的“基層經營單元”和“毛細血管”，對于穩定就業、保障民生、繁榮市場經濟具有重要意義。而近年來的行業實踐表明，互聯網金融的特色優勢之一就在于依托互聯網技術和海量數據積累，將金融服務半徑擴展至傳統技術條件和服務模式覆蓋不到或服務不足的小微企業、個體經營戶、農戶等長尾客戶。

疫情發生以來，我國很多地區的經濟活動和居民生活受到較大沖擊。其中，批發零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業企業，特別是規模小、雇員少、業務單一、抗風險能力較弱的小微市場主體，受沖擊更為嚴重。根據中國互聯網金融協會結合有關會員機構最近基于2萬家小微市場主體調研數據所作的分析報告，約七成受訪小微市場主體因疫情影響無法正常運營或停工，約五成預計第一季度營業收入同比下降50%以上，約八成面臨不同程度的資金缺口。而囿于經營理念慣性、風控模式差異以及疫情期間線下營業的限制，傳統金融服務難以完全滿足小微市場主體在信貸資金、減免息費、展期續貸等方面的迫切需求。

因此，從業機構應努力發揮互聯網金融線上化、批量化、便捷化的業務特點，積極響應黨中央、國務院關于支持中小微企業復工復產的政策精神，用好用足金融管理部門各項支持政策，助力提升小微市場主體“首貸率”和信用貸款占比，進一步降低綜合融資成本，與傳統金融形成互補效應，更好滿足疫情防控和復工復產過程中的多層次金融需求。

• 助力釋放網絡消費和新型消費潛力

根據《第44次中國互聯網絡發展狀況統計報告》，截至2019年6月，我國網絡購物、網上外賣、在線教育的用戶規模分別達6.39億、4.21億、2.32億，網絡文學、網絡游戲、網絡音樂、網絡直播等網絡娛樂產品的用戶規模均超過了4.3億。這些數字表明我國網絡消費已具有相當的規模，而此次疫情進一步推動了網絡消費的發展。據了解，疫情期間，商超零售、住宿餐飲、文化旅游等需線下交互的消費市場受到很大影響，但電子商務、在線教育、網絡娛樂等網絡消費以及綠色消費、健康消費等新型消費呈現出較為活躍的發展態勢。

為此，互聯網金融從業機構應深刻理解和準確把握此次疫情所凸顯出的網絡消費需求趨勢，加快居民消費場景的網絡化數字化進程。進一步依托應用程序接口（API）、軟件開發工具包（SDK）等工具，實現互聯網金融服務對網絡消費、新型消費、線上線下結合消費（O2O）等各類消費場景的“深度嵌入”和“無縫銜接”。同時，有條件的機構在為各類商戶特別是小微商戶提供支付結算、信貸融資、保險保障等基礎金融服務的同時，進一步拓展財務管理、專業咨詢、信息科技支持等方面的增值服務，提升商戶銷售端的網絡化數字化經營能力。通過對消費需求端和商戶銷售端的支持，進一步釋放居民消費特別是網絡消費和新型消費的潛力，更大程度地對沖疫情對居民消費的負面影響。

• 持續加強互聯網技術的深度綜合應用

習近平總書記最近指出，人類同疾病較量最有力的武器就是科學技術，人類戰勝大災大疫離不開科技發展和技術創新。與十七年前的“非典”疫情不同，此次新冠肺炎疫情發生時，我國在網絡強國和數字中國建設方面已取得顯著進展，數字經濟規模超過31萬億元，占國內生產總值比重超過34%，人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等先進技術應用日益深入，為疫情科學防控和精準施策提供了強有力的技術支撐。

互聯網金融作為金融與互聯網深度融合的產物，近年來行業整體的技術能力和應用經驗已有較多積累。從業機構應進一步發揮互聯網技術綜合應用優勢，安全合規運用各類科技手段，進一步優化互聯網業務流程和運作模式，有序探索在線供應鏈金融、互聯網聯合貸款等創新業務，在疫情防控“實戰”中檢驗互聯網金融服務供給水平，完善自身數字化運營管理能力。同時，行業領先型從業機構應積極輸出金融服務和技術能力，發揮好互聯網金融對電子政務、智慧醫療、智能交通、智慧城市、數字社區等方面的支持作用。

綜上所述，互聯網金融在此次疫情防控實踐中體現了自身重要的社會價值，但仍有繼續發力和提升的空間。為更好地發揮互聯網金融在下一階段“抗疫”斗爭以及未來健全國家公共衛生應急管理體系過程中的獨特作用，筆者特提出以下幾方面的政策建議。

一是加快推動金融業數字化轉型。進一步完善互聯網金融監管自律機制和互聯網技術應用規則，著力推進金融APP備案管理全覆蓋。支持和引導各類從業機構以此次疫情為契機，深刻把握經濟社會數字化轉型趨勢和網絡化數字化金融需求，自上而下培育互聯網思維和數字化理念，結合自身資源稟賦和市場定位，制定實施數字化轉型與發展戰略，積極優化管理模式和組織架構。支持金融機構特別是中小金融機構加強線上線下渠道一體化建設，探索與互聯網企業的合規合作模式，通過“練內功”和“借外力”相結合的方式，加快推動先進技術應用從營銷獲客向風險管理、流程管理、生態運營等關鍵核心環節滲透，圍繞主業主責打造數字化時代核心競爭能力。

二是加強網絡、支付、信用等基礎設施支撐。結合疫情防控實踐經驗，進一步提升互聯網普及率，做好網絡提速降費工作，有序推進互聯網協議第六版（IPv6）在金融行業的規模部署，加快5G網絡建設和金融行業應用步伐，為互聯網金融服務提供高速率、廣普及、全覆蓋的網絡基礎設施。繼續完善各類支付清算系統功能，擴大支付網絡和工具覆蓋面，為互聯網支付特別是移動支付創新提供堅實的支付基礎設施。加強金融信用信息基礎數據庫建設，充分發揮市場化征信機構作用，加強金融、稅務、社保、海關、司法、市場監管等領域數據的安全融合應用，夯實互聯網金融的信用基礎設施支撐。進一步發揮行業自律作用，按照頂層設計與急用先行相結合的原則，加強互聯網金融標準建設，提升行業標準化、規范化水平。

三是做好風險防控與金融消費者保護。考慮到疫情的客觀影響，應結合實際情況適當放寬疫情期間小微企業不良貸款容忍度，進一步建立健全敢貸、愿貸、能貸的長效機制。持續推進守信聯合激勵和失信聯合懲戒機制建設，打擊惡意逃廢債和欺詐行為，并對涉疫情電信詐騙、金融不當營銷宣傳保持高壓態勢。支持從業機構不斷提升數據治理、客戶評級和風險定價能力，強化互聯網金融產品全生命周期的穿透式風險管理。督促從業機構踐行負責任金融理念，將消費者保護要求嵌入互聯網業務全流程管理體系，研究設計適應不同消費者操作習慣和能力素養的互聯網金融產品，加快建立健全信息披露、投訴處理、客戶咨詢、金融知識普及等在線消費者保護工作機制，從源頭上保護好消費者的財產、隱私和數據安全。■

（責任編輯  張林）

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